Posts

Tips Kewangan – Matlamat Kewangan & Pelaburan

Sejauh manakah anda merasakan betapa pentingnya kita menetapkan matlamat kewangan & pelaburan kita? Penting sangatkah goal setting ni? Penetapan matlamat kewangan sebenarnya adalah salah satu strategi “know how” yang pertama yang kita selalu abaikan. Matlamat atau goal setting ini merupakan batu asas kita yang pertama sebelum melakukan apa-apa langkah seterusnya. Dalam kehidupan seharian, sebelum kita melakukan sesuatu perkara tentunya kita akan selalu diingatkan untuk memulakan dengan niat bukan? Nah! niat inilah sebenarnya matlamat. Jika kita tidak mempunyai niat, segala langkah perjalanan kita hanyalah kosong umpama angan-angan Mat Jenin. Sebelum kita memulakan teknik “know how” ini kita perlu mengenalpasti “know why” dalam diri kita.

Know why ini sangat penting kerana ia akan menentukan dimana kita berada sekarang seterusnya untuk bertindak menetapkan matlamat dimana kita akan berada pada masa akan datang?

Langkah Dalam Memulakan Perancangan Kewangan Sendiri?

  1. Mengenalpasti dimana anda berada dalam status kewangan diri anda. (Know Why?)
  2. Menetapkan Matlamat (1st – Know How?)
  3. Membuat Pelan kewangan yang sistematik berdasarkan matlamat. (2nd – Know How?)
  4. Merealisasikan Pelan Kewangan (3rd – Know How?)
  5. Memerhati dan menganalisa Pelan Kewangan (Review)

Pembaca sekalian, dalam kehidupan kita sendiri, kita akan melalui pelbagai peringkat waktu dan usia.

matlamat kewangan dan pelaburan 1

Setiap daripada peringkat di atas memerlukan kesesuaian perancangan kewangan yang tersendiri. Dalam usia 20-an seperti Peringkat 1 dalam gambar di atas, kita akan melihat tahap kewangan kita berbeza dari kedudukan kita berada pada peringkat 4. Selalunya peringkat 1 ini akan dimulakan dengan pengumpulan duit untuk berkahwin, membeli kereta pertama dan menikmati apa yang ingin dikecapi contohnya membeli gadget-gadget dan pakaian berjenama terkini. Namun setelah mengjangkau peringkat 2, kita mungkin akan membuat perancangan percutian bersama isteri, membeli rumah setelah berumah tangga. Peringkat ke-3 pula, selalunya akan fokus kepada Retirement Planning, Education Fund untuk anak. Maka apabila kita tahu bahawa kita akan melalui kesemua peringkat ni, penetapan matlamat dalam kewangan dan pelaburan adalah sangat crucial (penting).

Berapa pentingnya Matlamat Kewangan & Pelaburan ini?

Saya suka mengambil contoh memandu kenderaan. Tidak kiralah kenderaan itu kereta, basikal, motosikal ataupun lori sekalipun. Apabila kita memandu, perjalanan kita itu yang mengambil proses ke kiri dan ke kanan, berhentil di lampu isyarat dan teruskan perjalanan malah lebih menarik lagi jika terperangkap dalam kesesakan. Sedar tak semua itu hanyalah tujuan utama semata-mata untuk membawa anda dari Point A ke Point B iaitu Destinasi.

Sekarang, cuba bayangkan anda memandu tanpa mempunyai desinasi dan halatuju. Anda terus bergerak ke mana-mana tanpa tujuan. Sekalipun anda seorang pemandu yang cekap, berkaliber dan berpengalaman. Jika anda memandu tanpa destinasi anda menjadi orang yang paling rugi dalam dunia ini. Mana tidaknya! berjalan tanpa destinasi hanya menghabiskan minyak kenderaan atau tambang dan tenaga anda.

Sama seperti memandu dimana memerlukan destinasi, anda juga perlukan matlamat perlukan GOL! Matlamat ini memberikan destinasi atau tujuan kemana kewangan anda atau pelaburan anda akan berada untuk beberapa tahun lagi kerana matlamat kewangan & pelaburan ini akan menjadi petunjuk / jalanraya kewangan anda. Tentu anda mahukan lebuhraya kebebasan kewangan bukan? Tanpa matlamat impian anda untuk mengecapi sesuatu adalah sia-sia.

 

Bagaimana nak settingkan Matlamat Kewangan & Pelaburan?

Set Matlamat kewangan dan pelaburan

Jika anda mempunyai matlamat, segalanya akan mudah untuk kita imbas kembali. Setiap 6 bulan ataupun 1 tahun, kita boleh pantau progress perjalanan matlamat kewangan dan pelaburan kita tu. Maka, untuk merealisasikannya, anda perlu lah TULIS matlamat kewangan anda. Tujuan saya “bold” kan perkataan tulis adalah kerana ingin menjukkan betapa seriusnya perkara ini perlu untuk dilakukan. Ingat! TULIS!

Dalam proses merancang matlamat apa yang perlu ditulis? Tuliskan kesemua impian anda samada untuk berkahwin, memiliki rumah, kereta dan seumpanya, idea anda seharusnya realistik yang mampu dikecapi berdasarkan keadaan kewangan anda sekarang. Maksudnya, jika anda berpendapatan RM3000 sebulan, matlamat untuk memiliki sebuah Bugatti Veyron. Ya, saya tahu ianya tidak mustahil, tetapi hanya melalui magik seperti anda menang loteri atau berkahwin dengan anak orang kaya. Bukan niat saya untuk mempersenda, tujuan sebenar adalah supaya anda tidak cepat putus asa dalam mengejar matlamat yang terlalu besar. Jangan bimbang, memandangkan anda perlu review goal anda setahun sekali atau 6 bulan sekali. Jika pada masa tahun depan tu anda jadi jutawan, anda boleh ubah matlamat anda! Tiada siapa akan menghalang.

Apabila kita menulis matlamat kewangan dan pelaburan, cuba untuk mempunyai matlamat yang lengkap. Pastikan dimasukkan elemen jumlah dan tahun. Contohnya, matlamat anda “nak jadi jutawan”. Ini adalah matlamat yang terlalu umum. Cuba untuk masukkan elemen yang lebih rasional dan logik seperti “Ingin memiliki simpanan RM1 Juta dalam masa 10 tahun“. Pehatikan tulisan yang saya boldkan tu.

  1. Element Objektif: Memiliki Simpanan/Dana
  2. Element Harga : RM1 Juta
  3. Element Waktu: 10 tahun

Pastikan anda mempunyai ketiga-tiga elemen ini dalam penetapan goal anda. Tips penetapan matlamat secara terperinci ini saya kongsikan daripada Sebuah Buku berjudul “The Secret” ditulis oleh Rhonda Byrne. Terima kasih kepada sahabat saya Tasya Omar kerana menghadiahkan video rakaman “The Secret” yang membuka mata saya pada tahun 2007.

Setelah anda menulis beberapa senarai matlamat anda. Saya sarankan anda groupkan matlamat anda kepada 3 kumpulan iaitu:

  1. Matlamat Jangka Pendek – Short Term (Kurang dari 3 tahun)
  2. Matlamat Jangka Sederhana – Medium Term (Antara 3-5 tahun)
  3. Matlamat Jangka Panjang – Long Term (5 tahun ke atas)

Pelaburan dan Kewangan - Goal Group Setting

Teknik ini akan membuatkan anda lebih fokus kepada matlamat yang penting atau terdekat dan meletakkan priority. Barulah tidak akan terasa beban dengan matlamat yang banyak.

Contoh pengisian template yang saya gunakan adalah seperti dibawah:

screenshottemplatmatlamatkewangan

Untuk Mendownload – Sila Klik -> Matlamat_Kewangan_AidilAzhar.com

Pastikan anda meletakkan “Simpanan Kecemasan” dalam ruangan Matlamat Kewangan jangka pendek anda kerana simpanan kecemasan merupakan basic tools dalam personal finance. Simpanan kecemasan anda juga harus mempunyai ketiga-tiga elemen yang dibincangkan tadi. Maka selesailah sudah Tips Matlamat Kewangan & Pelaburan kali ini.

 

P/s: Saya merupakan Perunding Unit Amanah bertauliah bagi Syarikant Unit Amanah No.1 di Malaysia. Sekirannya anda merancang atau berminat untuk menjadikan Unit Amanah sebagai Investment Vehicle dalam Perancangan Matlamat Kewangan & Pelaburan  bagi kategori Medium Term dan Long Term maka boleh tinggalkan pesanan no telefon anda di ruangan Hubungi Saya atau di talian mesra bernombor 012-5803720.

 

Kuasa Faedah Kompaun (Compound Interest)

Seperti yang dijanjikan saya akan kongsikan bersama anda tentang Compound Interest atau dalam Bahasa Melayunya dikenali sebagai Faedah Kompaun.

Pertama sekali, Apakah itu Faedah Kompaun? Kebanyakkan orang ataupun individu yang sudah mahir dengan dunia keewangan membiarkan cerita ini sebagai sastera kewangan motivasi. Pun begitu, ramai yang tidak terkesan kerana tidak memahami apakah sebenarnya yang dimaksudkan dengan The Power of Compound Interest. Mari kita kupaskan dengan lanjut.

Compound interest arises when interest is added to the principal, so that, from that moment on, the interest that has been added also earns interest. This addition of interest to the principal is called compounding – sumber Wikipedia

Faedah kompaun bermaksud apabila anda mendapat faedah ke atas prinsipal pelaburan anda, serta ke atas faedah yang ditambah kepada prinsipal telah terkumpulkan  bersama. Fuuhhh.. Susah nak faham ni. Dengan erti kata lain, faedah yang anda perolehi daripada pelaburan anda itu tadi anda tidak gunakan, sebaliknya anda menambah kepada jumlah prinsipal sedia ada. Ini bermakna, prinsipal anda tadi semakin membesar jumlahnya. Maka apabila faedah pelaburan baru diperoleh maka ianya lebih tinggi daripada faedah pertama yang anda dapat, menjadikan pulangan pelaburan anda bertambah dengan lebih cepat.

faedah kompaun compound interest

Kuasa faedah kompaun begitu popular sejak era Albert Einstein apabila beliau menggelarkan compound interest ini sebagai  8th Wonder… memang dasyatttttt!

Bagaimana faedah kompaun sebenarnya berfungsi? Faedah kompaun bermakna apabila anda mendapat faedah ke atas prinsipal pelaburan, serta ke atas faedah yang ditambah kepada pokok yang anda mungkin telah terkumpul. Penambahan faedah kepada prinsipal dipanggil pengkompaunan (Compounding).

Dengan peraturan pengkompaunan ini, ia bermakna lebih awal anda mula menyimpan, lebih besar faedah terkumpul ke atas pelaburan asal anda. Kuasa pengkompaunan boleh membuat aset tumbuh lebih cepat.

Ia boleh bekerja untuk anda jika anda melabur. Begitu sebaliknya ia bekerja jika anda berhutang, ia akan bekerja terhadap anda jika anda meminjam seperti pinjaman overdraf atau pinjaman kad kredit. Anda mungkin berakhir membayar faedah yang lebih jika anda tangguhkan membayar faedah pinjaman yang dikompaun.

Kembali ke bagaimana faedah kompaun boleh membuat aset anda berkembang lebih cepat, ini dapat digambarkan dengan contoh case study di bawah.

Case Study: Terdapat 2 pelabur melabur wang mereka kepada pelaburan yang memberi faedah sebanyak 8% setahun.

  •  Orang A: Melabur RM3k setahun bermula pada umur 18 tahun dan berhenti melabur pada umur 27 … jumlah pelaburan RM30K
  •  Orang B: Melabur RM3k setahun bermula pada 28 umur berterusan sehingga bersara … jumlah pelaburan RM84k

Jelas Orang B melabur lebih banyak wang daripada Orang A …

Persoalannya sekarang, adakah ini bermakna Orang B ini mempunyai lebih banyak wang apabila kedua-dua bersara pada umur 55 tahun?

Lihatlah graf di bawah [dilampirkan] dan anda akan tahu jawapannya. Walaupun Orang A hanya melabur sebanyak RM30K, perbezaan sebanyak RM54K kurang daripada jumlah pelaburan Orang B. Namun akhirnya, pelaburan Orang A telah menjadi RM405k diakhir persaraan, dimana ini adalah perbezaan RM100K lebih banyak daripada Orang B. Maka tidak hairanlah mengapa Einstein menggelarkan faedah kompaun ini sebagai 8 wonders.

faedah kompaun compound interest

Oleh itu, SILA! SILA! SILA! Mari kita mula menabung dari sekarang dan sila mendidik keluarga anda betapa pentingnya untuk memulakan simpanan SEKARANG … dan biarkan ia kompaun!

Artikel ini pada saya pendek dan padat namun sangat bermakna. Akan bermakna lagi jika digabungkan strategi ini dalam pelaburan Unit Trust. Nantikan artikel selanjutnya tentang penggabungan Unit Trust atau Unit Amanah dan Faedah Kompaun.

Tips Pelaburan Sendiri Melalui Unit Amanah

Artikel saya sebelum ni ada membincangkan tentang Pelaburan Diri Sendiri, dimana objektif nya adalah untuk mengajak kita semua mengamalkan budaya menyimpan. Tak kiralah sama ada untuk simpanan hari tua, simpanan untuk tabung pendidikan anak yang penting kalo kita tidak bertindak dan hanya sedar kepentingan menyimpan maka pelaburan sendiri ibarat angan-angan Mat Jenin.

Persoalannya sekarang, dimedium manakah kita perlu menyimpan? Jawapan mudah sudah tentunya di bank bukan! Ya, Benar! Disiplinkan diri anda untuk memulakan tabiat menyimpan mulai hari ini.

Nanti Dulu! Tahukah anda nilai simpanan kita akan susut berkadar dengan inflasi? Kadar inflasi di Malaysia walaupun tidak setinggi negara-negara yang lain namun ia tetap memberikan kesan sampingan terhadap susut nilai simpanan kita. Mari saya tunjukkan.

pelaburan, pelaburan sendiri, unit amanah, unit trust, inflasi,

 Sumber: http://www.tradingeconomics.com/malaysia/inflation-cpi

Berpandukan jadual inflasi diatas, dapat kita mengaanggarkan kadar purata inflasi di Malaysia adalah 4%. Maka saya mulakan case study seperti berikut:

Jika anda menyimpan sebanyak RM50 000, nilai wang itu akan susut sekali ganda iaitu RM25 000 dalam masa 18 tahun menyimpan. Jika sekarang pada hari ini umur anda 35 tahun dan menyimpan RM100k untuk simpanan hari tua anda. Pada usia 55 tahun, RM100k anda itu hanya akan mempunyai kuasa keewangan RM50K. Anda tidak percaya? cuba anda bayangkan zaman persekolahan anda dahulu. Sebiji roti canai boleh dibeli dengan harga RM0.40 sahaja (Tahun 1997). Namun sekarang anda memerlukan RM1.20 untuk membeli sebuah roti canai yang sama. Susut nilai sebanyak 300%. Jadi jika hari anda mempunyai RM100k, 18 tahun akan datang wang 100K anda itu hanya umpama RM50K pada masa kini.

Bagaimana untuk menangani masalah inflasi ini?

Jika anda menyimpan di bank. Kadar faedah yang anda dapat amat lah kecil yang mana sedikit pun tidak mampu untuk melawan kadar purata inflasi 4% kita tadi. Untuk membolehkan wang anda tidak mengalami susut nilai yang ketara, anda dinasihatkan untuk melaburkan wang anda di medium yang mampu melawan kadar inflasi seperti saham contohnya yang mampu memberikan pulangan 10% – 100% setahun. Namun pelaburan saham ini disifatkan sebagai tidak sesuai untuk semua golongan kerana ia memerlukan fundamental dan technical knowledge yang kuat.

Maka sebagai alternatif, anda boleh memilih pelaburan unit amanah (Unit Trust) seperti di Public Mutual dengan pulangan purata anggaran 12% setahun ataupun Unit Trust yang dikendalikan oleh Permodalan Nasional Berhad (PNB). Antara produk PNB yang popular ialah Amanah Saham Bumiputra (ASB), Amanah Saham Wawasan (ASW), Amanah Saham Nasional (ASN) yang rata-ratanya memberikan pulangan antara 5%-8% setahun. Kumpulan Wang Simpanan Nasional (KWSP) juga melakukan perlaburan terhadap simpanan KWSP anda dan mendapat pulangan dalam purata 5%-6% setahun.

Apa yang menariknya tentang Pelaburan Unit Amanah (Unit Trust) daripada Public Mutual ini ialah kita mempuanya pilihan untuk melaburan secara Islamik yang berlandaskan syariah-syariah perdagangan muamalat Islam dan dipantau oleh badan-badan syariah berbanding dengan KWSP and ASB yang bersifat konvensional dan salurannya pelaburannya tidak transparent kepada pelabur.

Adakah anda menginginkan Kekebasan Pelaburan Secara Islamik?

Jika ya, mari baca dengan lebih lanjut.

 

Apakah Unit Amanah patut Syariah (Unit Trust Islamik)?

Unit Trust Syariah ini ada satu pelaburan kolektif (Collective fund) berlandaskan syariah dimana ia memberikan peluang kepada para pelabur untuk melabur dalam sebuah portfolio pelbagai instrumen pasaram modal Islam. Dengan erti kata lain adalah, pelaburan kolektif terhadap instrument yang bebas riba’, arak, judi dan apa-apa yang menjurus kepada was-was. Unit amanah patut syariah ini diuruskan oleh pengurus dana profesional mengikut kehendak Syariah.

 

Apakah kebaikan melabur dalan Unit Amanah Islamik ini?

1) Pengurusan Dana Profesional

Unit Amanah Islamik ini diuruskan berlandaskan kehendak Syariah oleh pegurus dana profesional yang diluluskan. Jadi anda tidak perlu pening untuk memikirkan strategi pelaburan seperti dalam pelaburan saham kerana semuanya dikendalikan oleh pengurus dana yang berpengalaman.

2) Kepelbagaian

Unit Amanah Islamik membantu anda mempelbagaikan pelaburan-pelaburan sedia ada anda atau dipanggil “Diversification” bagi meminimumkan risiko pelaburan. Bak kata pepatah “Dont put all egg in one basket”. Maksunya sekiranya anda mempunyai 10 biji telur(Duit) dan meletakkan kedalam satu bakul sahaja(Satu pelaburan), sekiranya bakul tu jatuh, semua telur tersebut akan pecah, jika anda meletakkan dalam pelbagai bakul, jika satu bakul jatuh, anda masih mempunyai telur di bakul yang lain.

3) Pertumbuhan Modal(Value Appreciation)/Aliran Pendapatan(Dividen)

Ia memberi anda peluang untuk menikmati pertumbukan modal dan/atau aliran pendapatan sebagai sebahagian dari pulangan pelaburan anda.

4) Berlandaskan Kehendak Syariah

Jawatankuada Syariah atau Penasihat Syariah yang dilantik akan memastikan operasi dan pelaburan dana-dana adalah mengikut kehendak Syariah. Jadi segala urusan dana oleh pengurus dana akan dipantau oleh badan syariah yang dilantik. Misalnya untuk sebuah dana Islamik Public Mutual mendapat bimbingan nasihat Syariah daripada “ZI Shariah Advisory Services”.

5) Kecairan (Liquidity)

Sekiranya anda melabur dalam pasaran saham, adakala pasaran tepu dan anda tidak boleh menjual saham anda selama beberapa hari atau selagi tidak ada pembeli. Manakalah Unit Amanah Islamik ini membenarkan anda membeli dan menjual pada bila-bila masa dengan mudah. Pelabur akan menerima hasil penebusan atau penjualan mereka secepat 10 hari bekerja. Jika anda ialah ahli Mutual Gold atau Mutual Gold Elite akan penebusan hanya mengambil masa dua hari bekerja.

6) Mudah & Mampu

Anda boleh memulakan pelaburan dengan hanya bermodalkan sebanyak RM1000 dan pelaburan tambahan minima hanya sebanyak RM100.

7) Pendedahan Pelaburan

Unit Amanah Islamik ini akan membolehkan anda menyusun strategi anda mengikut tahap selera anda samada anda ialah seorang pelabur agresif, moderate atau safe player.

8)Pengawalan

Unit Amanah (Islamic Unit Trust Fund) ini dikawalselia dan dipantau oleh Suruhanjaya Sekuriti (SC) untuk melindungi kepentingan para pelabur seterusnya meminimumkan risiko anda dalam pelaburan unit trust ini.

9) Manfaat Pulangan Berganda

Ia memberikan anda peluang melabur semula pendapatan atau dividen (pengagihan) anda untuk mengumpul kekayan secara the power of compounding seperti diterangkan di dalam artikel Pelabuan Diri Sendiri.

 

Bagaimana Untul Melabur dengan Unit Amanah Public Mutual ini?

Terdapat 3 cara pelaburan yang boleh dibuat.

1) Pelaburan Berjumlah Besar (Lump Sum/One time investment)

Anda bleh memulakan pelaburan dengan hanya RM1000 sebagai permulaan minimum dan penambahan minimum sebanyak RM100.

 

2) Pelaburan bulanan (Dollar Cost Averaging) Sesuai untuk membuat simpanan bulanan

Anda boleh melabur dengan menggunakan teknik Dolar Cost Averaging (DCA) samadanya dengan membuat arahan Debit Terus (Standing Instruction) dengan Public Mutual. Anda boleh memulakan dengan hanya RM100 setiap bulan.

 

3) Skim Pelaburan Ahli KWSP

Tahukah anda KWSP menggalakkan ahlinya membuat pelaburan Simpanan Akaun 1. Anda boleh melabur dalam dana-dana Public Mutual Pilihan KWSP melalui skim pelaburan Ahli KWSP. Pelaburan ini hanya menggunakan Simpanan Akaun 1 dan bukannya Akaun 2 dan tidak menjejaskan benefit pengeluaran pembelian notebook dan rumah melalui akaun 2 ahli KWSP.

Purata pelaburan KWSP memberi pulangan sebanyak 5% setahun. Dengan melaburkan ke dalam Unit Amanah anda mampu mengandakan wang didalam akaun KWSP anda sebanyak sekali ganda dengan pulangan purata Unit Amanah sebanyak 12%-15%.

Sekiranya anda berada di sekitar KL/ Selangor, boleh hubungi saya untuk temujanji lanjut.